Son los conocidos prestamistas que sacian las necesidades y urgencias de dinero de sus clientes. Aunque no todos podrían llevar el rótulo de usureros, la verdad es que en muchos casos, estos prestamistas cobran tasas de interés por encima de la banca. Para evitarse problemas legales, algunos prestamistas extrabancarios ofrecen créditos al 1,5 por ciento mensual (19,5 por ciento efectivo anual), es decir, por debajo del nivel de usura. Sin embargo, detrás hay siempre cobros extras y condiciones especiales que encarecen este endeudamiento. De todas maneras, la tasa de interés más comúnmente aplicada por los préstamos extrabancarios es de 5 por ciento mensual, es decir, cerca del 80 por ciento efectivo anual, muy por encima del nivel de usura. Cabe recordar que en Colombia es un delito consagrado en el artículo 305 el Código Penal, cobrar intereses por encima del tope máximo que autoriza la Superintendencia Financiera. Por ejemplo, la tasa máxima de interés que se puede cobrar por las operaciones de crédito para septiembre es de 22,58 por ciento efectivo anual, es decir, cerca de 1,7 por ciento mensual. Pero la cruda realidad es que muchas veces, éstas son las únicas opciones de crédito con que cuentan muchos, pues no tienen acceso a la banca comercial bien sea por incapacidad de pago o porque, aún teniéndola, están reportados en las listas negras de las centrales de riesgo. Santiago Bernal, un usuario asiduo del mercado extrabancario, afirma que este sistema es un mal necesario porque el dinero más caro es el que no se tiene. El auge de ese mercado se evidencia en los avisos clasificados de los periódicos donde aparecen amplias listas de prestamistas que ofrecen créditos inmediatos a personas naturales, pensionados, independientes, comerciantes, etc. La oferta de créditos en el mercado extrabancario ya alcanzó la web en donde hay espacios dedicados a promover ese negocio. Una de ellas es cityprestamos.net que ofrece préstamos desde tres hasta 100 millones de pesos con una tasa de interés de 1,5 por ciento mensual. En esta página aparece el siguiente texto: Nuestro objetivo es tener un agil suministro de credito para personas naturales o empresas constituidas, facilitando estos para su propio desarrollo ya que contamos con una trayectoria crediticia de 15 años, haciendo que nuestro pais siga con el desarrollo que tanto nos interesa a todos, contamos con la aprobacion gubernamental y bancaria con el fin de darles creditos con la taza de interes mas baja de todas las entidades dedicadas al credito de libre inversion. Somos una entidad que contamos con los medios y equipos para un servicio rapido y optimo, tenemos acesores con experiencia internacional para poder estar a nivel de los paises desarrollados. (Sic) Existe otro sitio de Internet (centraldeinversiones.net) en el que se lee: contamos con oficinas en distintos países de América para obtener la experiensia en toda clase de negocios. (Sic) Hay otras páginas como coopsocialltda.com y creditogyg.com que también ofrecen todo tipo de créditos, incluso superiores a los 450 millones de pesos. La tasa de interés exigida es de 1,5 por ciento mensual. Para acceder al préstamo se exige la suscripción de un seguro denominado póliza de amparo de deuda o póliza única de financiamiento comercial, que generalmente tramita un corredor de seguros afín al prestamista. El valor de esas pólizas oscila entre el 5 y el 10 por ciento del monto del crédito y al finalizar el pago de la obligación al usuario se le reintegra el 85 por ciento del valor de esa póliza. Es usual que en las página web aparezcan números de teléfono celular, pero se nieguen a dar la dirección de su oficina, argumentando que ellos se encargan de visitar al cliente en su casa o lugar de trabajo. Varios prestamistas entregan el dinero con asesoría personalizada, sin hipotecas y sin la exigencia de cuentas de ahorro ni codeudor. Dependiendo del monto del crédito, la garantía hipotecaria es ineludible. Para ello, los prestamistas exigen el certificado de tradición y libertad del inmueble y una copia de la escritura. En otras palabras, el usuario deja prácticamente empeñado su patrimonio, con un alto riesgo de perderlo debido a que el alto costo del préstamo hace difícil su pago. Eso sin contar que en caso de entrar en mora, el taxímetro de los intereses se acelera, haciendo disparar la deuda a niveles astronómicos. En estas situaciones, los prestamistas no suelen conceder refinanciaciones al deudor y de inmediato ejecutan la garantía. En otros casos hay engaño total al cliente cuando se les exige el pago por anticipado de una especie de cuota inicial o póliza de seguro, además de costos de trámite que una vez recibidos por el supuesto prestamista éste desaparece, dejando al cliente con un problema mayor o incluso sin su patrimonio. AUTORIDADES ADVIERTEN POR LOS RIESGOS El superintendente financiero, Augusto Acosta, afirma que si bien los préstamos extrabancarios no configuran delito por sí mismos, sí lo hacen cuando se otorgan a la tasa de usura. Recordó que también se incurre en delito cuando se presentan captaciones ilegales de dinero por parte de entidades distintas a los establecimientos financieros. Por su parte, la presidenta de la Asobancaria, Patricia Cárdenas afirma que el sector financiero busca a través del esquema de corresponsales no bancarios llevar el crédito a todos los rincones del país, para que cada vez menos colombianos caigan en manos de agiotistas y terminen en más problemas mayores. Menú de opciones: plazos y modalidades de pago En este mercado, uno de los sistema más conocidos es el llamado gota a gota, común en las plazas de mercado como la Central de Abastos de Bogotá (Corabastos). Se otorgan créditos de un millón de pesos para pagar en 30 cuotas diarias de 40.000 pesos. Así, el cliente paga al final del mes 1200.000 pesos. Los prestamistas que operan en oficinas o por Internet ofrecen créditos con cuotas mensuales fijas que incluyen intereses y capital. Para un préstamo de cinco millones de pesos a una tasa de 1,5 por ciento mensual se ofrecen opciones de pago de 12 hasta 60 meses. En el primer caso (12 meses) se pagan 458.000 pesos mensuales para un total de 5496.000 pesos. A eso se suma la suscripción previa de una póliza de garantía por la deuda de 324.000 pesos. De esta suma, al cliente se le reembolsa el 85 por ciento (275.400 pesos) cuando termine de pagar el préstamo. Para créditos de montos mayores se exige garantía hipotecaria con el respectivo certificado de tradición y libertad y la copia de la escritura pública. A esto hay que sumarle los documentos tradicionales como fotocopias de la cédula, certificados de ingresos, y el valor del formulario de solicitud que oscila entre 1.500 y 2.000 pesos. Un ejemplo de crédito bancario y extrabancario de cinco millones de pesos a 12 meses de plazo y tasas de interés de 1,71 por ciento y 5 por ciento mensual, respectivamente, es el siguiente. En el mercado bancario la cuota mensual sería de 510.672 pesos para un saldo final de 6128.068 pesos. En el crédito extrabancario se pagarían 748.273 pesos para un saldo al terminar el pago de 8979.282 pesos. El préstamo bancario se pagaría 1,1 veces en el año, mientras el extrabancario cuatro veces más el monto original. (Ver tabla). Algunos prestamistas extrabancarios exigen además el pago por adelantado del 1,3 por ciento del monto del crédito, el cual no es reembolsable. En otros casos, si el préstamo es aprobado, al cliente se le descuenta el 1 por ciento del monto otorgado. Competencia para el sector financiero El mercado extrabancario constituye, sin duda, una competencia irregular para el sistema financiero tradicional, que desde hace tiempo viene planteando la necesidad de poner en cintura a esos prestamistas, especialmente por las tasas de usura que generalmente cobran. Por eso, en la más reciente Convención Bancaria realizada por el gremio financiero, los líderes de los establecimientos de crédito le pidieron nuevamente al Gobierno Nacional eliminar la tasa de usura, la cual consideran una barrera que impide ampliar la oferta de créditos a más clientes. Advirtieron los banqueros que el límite legal a las tasas del crédito frena también el proceso de bancarización al que los banqueros desean darle un mayor impulso, pues el nivel de profundización financiera de Colombia es bastante bajo. Estimativos preliminares de la Asociación Bancaria indican que el número de personas con acceso a cualquier servicio financiero en Colombia (cuentas de ahorro, corrientes o crédito) es de apenas 8,2 millones de personas.
Finanzas
04 sept 2006 - 5:00 a. m.
El crédito también está en auge en el mercado extrabancario
La dinámica del crédito no solo se siente en las oficinas bancarias. En las calles de las principales ciudades del país, la oferta de préstamos sin mayores condiciones o exigencias y con supuestas facilidades de pago se está moviendo con fuerza.(VER GRAFICOS)
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