Nueve preguntas clave antes de solicitar un crédito

La tasa de interés, la cuota fija o variable, la entidad financiera, el monto y los posibles riesgos, son algunas de las cuestiones a tener en cuenta.

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Mis finanzas
POR:
Portafolio
septiembre 15 de 2016 - 10:36 a.m.
2016-09-15

Son muchas y diferentes las motivaciones que llevan a una persona a pedir un crédito bancario, desde el pago de deudas hasta un viaje familiar, pasando por la intención de hacer una inversión.

Javier Cárdenas, consultor de negocios de Finance Group S.A.S, en conversación con Portafolio.co entregó las siguientes preguntas que debería hacerse antes de solicitar un crédito bancario. (Vea: Que ahorrar se vuelva una costumbre)

1. ¿Para qué me voy a endeudar?:
Siempre es importante tener en cuenta el objetivo del crédito, no es lo mismo adquirir un empréstito para comprar vivienda a uno para consumo. Tanto los plazos ofrecidos, las tasas y las garantías exigidas por los bancos difieren entre sí. El sector financiero presenta una amplia carta de posibilidades.

2. ¿Cómo me ven las centrales de riesgo?:
Antes de solicitar un crédito el deudor debe considerar su condición ante las centrales de riesgo, muchas veces y sin saberlo, la calificación no es la esperada y eso sin duda alguna afecta el otorgamiento de algún recurso, generalmente las malas calificaciones pueden ser explicadas mediante paz y salvos, en caso contrario la probabilidad de que el crédito sea negado será muy elevada. En consecuencia, el solicitante de un crédito pude acercarse a las oficinas de CIFIN y DATACRÉDITO para solicitar sus calificaciones. (Vea: ¿Como salir de las listas negras de las centrales de riesgo)

3. ¿Cuánto me prestarán?:
Para responder esta pregunta es preciso que tenga claro al menos dos elementos: el primero cuánto necesita exactamente y el segundo cuál es el valor de sus ingresos descontando sus gastos. El valor que le queda disponible para pagar sus obligaciones financieras después de haber incurrido en sus gastos personales es fundamental para verificar si alcanza a pagar una cuota que satisfaga el monto solicitado. Si se cumple con los requisitos de calificación de riesgo e ingresos, los bancos generalmente prestan el 70% del monto solicitado asegurando la disminución del riesgo en materia de impago.

4. ¿Cuánto debo pagar por los seguros?:
Es importante saber que toda deuda adquirida con el sector financiero debe estar asegurada, es probable que calamidades como la muerte, terremotos, incendios y otras se puedan presentar, por ello cada banco ofrece sus pólizas a través de sus propios corredores de seguros, sin embargo todo cliente puede cotizar su póliza con su agente personal con la única condición de que esta tenga como beneficiario al banco, ello con seguridad reducirá los valores a pagar.

5. ¿En qué banco lo hago?:
Preferiblemente haga la solicitud de un crédito con el banco que ya lo conoce, es mucho más fácil que le preste quien conoce sus hábitos de pago, sus frecuencias de ingresos y retiros que quien no lo conozca, adicionalmente las entidades financieras manejan el concepto de fidelidad, entre más productos se tenga con una entidad muchas más posibilidad de beneficios se obtienen. Sin embargo siempre es bueno tener más de una alternativa, puesto que se pueden presentar mejores posibilidades de negociación.

6. ¿Cuál es la tasa que me ofrecen?:
Es muy importante conocer cuál es la tasa más conveniente, es por ello que se sugiere tener múltiples alternativas con diferentes bancos y estas puestas en función de Tasa Efectiva Anual, si no le dan este tipo de tasa debe solicitarla, de esa manera al comparar posibilidades la determinación de la más baja será la más útil. Siempre la recomendación es negocie la tasa, no se vaya por la primera que le ofrecen en el mercado. (Test: Evalúe su salud financiera)

7. ¿Pido Tasa Fija o Variable?:
La sugerencia para resolver esta inquietud es, verifique qué tan altas están las tasas de interés, en caso de que estén elevadas y sea necesario su endeudamiento busque una tasa variable. Es muy probable que las tasas dejen de subir; en cuanto caigan, pida que le compren la cartera y adquiera un nuevo crédito con tasa fija, de esa manera estará tranquilo mientras termina de pagar el monto que debe

8. ¿Pido Cuota Fija o Variable?:
La cuota fija es la mejor alternativa para no incumplir el pago de un crédito, siempre tendrá que pagar exactamente lo mismo, mientras que la cuota variable inicia con pagos muy altos y termina con pagos muy bajos, sin embargo este tipo de cuotas amortizan a capital mucho más rápido que la cuota fija. El deudor deberá pedir cuota fija cuando le resulte mucho mejor tener una cuota estable y que asegure el cumplimiento de su obligación.

9. ¿Compro mi vivienda con un crédito a cinco años?:
Si usted va a financiar un activo fijo como vivienda o vehículo lo recomendable es llevar el endeudamiento a la duración de la vida útil de dicho activo, así por ejemplo un inmueble puede financiarse a 20 años y el vehículo a 5 años, eso permitirá que el dinero de corto plazo lo trabaje para pagar sus deudas de largo plazo y le quede dinero.
(Vea: Así puede iniciar una sana vida financiera)