Seis claves para conocer su situación pensional

Un usuario debe conocer temas como el régimen que le conviene, las edades y la situación en el extranjero.

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septiembre 30 de 2012 - 08:21 p.m.
2012-09-30

“No basta con cotizar, es importante conocer su situación y las posibilidades que tiene de pensionarse”, dice Carlos Díaz, presidente de TG Consultores.

Su compañía hizo un sencillo ‘test’ sobre el tema pensional. Son 6 preguntas sobre el tema.

1. ¿Sabe usted a qué edad se pensionará?

2. ¿Sabe usted cuál es el valor de su futura pensión?

3. ¿Sabe usted a qué régimen pensional está adscrito?

4. ¿Puede cotizar para su pensión estando en el exterior?

5. ¿Sabe usted qué régimen le conviene?

6. ¿Sabe usted qué es un bono pensional?

RESPUESTAS

1. Si es negativo: Hoy, la edad en Colombia es 55 años para mujeres y 60 años para hombres en el régimen de prima media, y de 57 años para mujeres y 62 años para hombres en ahorro individual.

Si es positivo: puede tomar la mejor decisión para planear su pensión.

2. Si es negativo: El valor de su futura pensión depende de los aportes que haya realizado durante su vida laboral, y teniendo en cuenta el régimen en el que se encuentre, se determinará sobre su salario y semanas cotizadas o sobre su ahorro.

En el régimen de prima media, la pensión se liquida sobre el promedio salarial de los últimos 10 años de cotización y el porcentaje depende del salario que haya tenido durante este tiempo y del número de semanas cotizadas.

Es decir, si una persona laboró las semanas mínimas requeridas para cada año, y cotizó sobre 2 salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMLV) ($1.133.400) durante los últimos 10 años de trabajo, tendría derecho al 64,5% de ese promedio salarial, es decir su pensión seria de $731.000. Pero con las mismas condiciones de edad y tiempo de cotizaciones, con un salario de 10 SMLV ($5.566.700) tendría derecho a un 60,5%, sobre el promedio salarial, determinándose una pensión de $3.428.000.

En cambio en el régimen de ahorro individual administrado por los fondos privados de pensiones, el valor de la pensión depende del bono pensional, los aportes realizados durante su vida laboral al fondo y los rendimientos de estos ahorros.

Aproximadamente por cada $150.000.000 se logra un salario mínimo de pensión, en renta vitalicia.

Si es positivo: al conocer el valor de su pensión usted puede proyectar financieramente su vejez.

3. Si es negativo: si no tiene claro el régimen donde se encuentra afiliado, puede estar en el régimen de prima media, administrado por el Seguro Social, y desde ahora por Colpensiones, o en el régimen de ahorro individual, administrado por los fondos privados de pensiones.

Si es positivo: conocer el régimen pensional le permite tomar la mejor decisión sobre dónde invertir sus aportes.

4. Si es negativo: puede perder la oportunidad de lograr una pensión en Colombia y una pensión en su lugar de residencia si su status legal lo permite.

Para no cometer errores, lo primero que hay que definir es en que régimen se debe afiliar para iniciar los aportes.

Puede hacerlo en el régimen de prima media, administrado por Colpensiones, o en el de Ahorro Individual administrado por los fondos privados de pensiones.

Todos estos trámites de afiliación se pueden realizar vía web y el pago se puede hacer desde el país de residencia, ya sea a través de intermediarios financieros o por medio de la Planilla Integrada de Liquidación de Aportes (Pila), si posee una cuenta de ahorros o corriente en Colombia.

Si es positivo: Si tiene claro que se puede cotizar en el exterior, lo puede hacer por el Pila o por intermediarios financieros.

5. Si es negativo: Puede tomar una mala elección sobre el régimen que le conviene, ya que esta es una decisión que se debe tomar con pleno conocimiento de las ventajas y desventajas que tiene cada uno, y recuerde que la selección depende de su historia laboral, salarios, edad y proyecciones futuras.

Las principales características del régimen de Prima Media son:

- Se debe tener un mínimo de semanas cotizadas.

- A partir del 2014, se incrementan 2 años la edad de pensión, es decir 57 mujeres y 62 hombres.

- La pensión es vitalicia.

El régimen de Ahorro Individual

- La pensión depende del capital ahorrado (bono pensional + ahorro + rentabilidad), pudiendo hacer ahorros en pensión voluntaria para aumentar el valor de la mesada.

- La edad de pensión es de 57 años para mujeres y 62 años para hombres, pudiendo pensionarse anticipadamente si el capital lo permite.

- Para tener derecho a una pensión de salario mínimo se requieren aproximadamente 150 millones de pesos.

- La pensión puede ser vitalicia, retiro programado o retiro programado con Renta Vitalicia.

- Los aportes de los afiliados van a una cuenta de ahorro individual.

Si es positivo: debe validar cómo hacer para lograr la mejor pensión posible que le cubra sus necesidades en la vejez.

EL BONO

6. Si es negativo: debe saber que los bonos pensionales constituyen los aportes destinados a ayudar a la conformación del capital necesario para financiar las pensiones.

Si es positivo: es importante verificar la emisión del bono y que estén incluidos todos los tiempos anteriores al traslado de régimen, para que el cálculo del mismo maximice el valor de su pensión.

El bono se crea como un mecanismo para los trabajadores que se traslada a un Fondo Privado de pensiones, se constituye por medio de un calculo actuarial de acuerdo a las semanas cotizadas en el Seguro (hoy Colpensiones) o el tiempo laborado en las entidades publicas, así esas cotizaciones pasan a constituir parte del ahorro para la formación del capital necesario para financiar la pensión.

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